Как правильно брать кредиты и как правильно их возвращать

Украинцы все чаще стали брать кредиты. Как правильно брать кредиты и как правильно их возвращать. На эти вопросы ИА «Резонанс-Харьков» ответила Надежда Фроня, адвокат, партнер Адвокатского объединения «Лига правовой защиты»/г.Киев/.

ИА «Резонанс-Харьков»: - Надежда Викторовна, хотелось бы начать беседу так – стоит ли вообще делать долги /»залазить в долги»/?

Надежда Фроня: - Взять в долг – простой способ получить недостающие средства. Но риск попасть в долговую яму всегда существует. И сегодня он достаточно высок. Поэтому не советовала бы брать на себя такое финансовое обязательство как кредит. Кризис прогрессирует, снижаются цены на недвижимое имущество, нет четкого прогноза как будет развиваться экономическая ситуация в стране в целом. Не стоит забывать и про инфляцию. Кстати, уже сейчас отмечается рост цен на коммунальные услуги, продукты питания и топливо. Соблазнительные предложения кредитных учреждений могут стать финансовой кабалой на долгие годы.

Кроме того, с постоянной периодичностью появляются (и принимаются) законопроекты, направленные на обеспечение условий для прибыльного банковского бизнеса за счет снижения уровня защищенности заемщиков прав граждан.

В странах, которые у нас принято называть «цивилизованными», распространена практика обращения к специалистам – в данном случае к финансовым консультантам и юристам. В нашей стране обычно обращаются за помощью, когда «болезнь уже запущена».

ИА «Резонанс-Харьков»: - При заключении кредитного договора на что стоит в первую очередь обратить внимание?

Надежда Фроня: - Общение с банками часто оставляет неприятный осадок. Причиной тому не столько качество обслуживания, а скрытые уловки финучреждений, из-за которых заемщикам приходится переплачивать. Главное – внимательно читать договор. Нередки случаи, когда в кредитном процессе возникают необъяснимые проценты и неустойки, которые банки к тому же пытаются начислить несколько раз. На сегодня банки обязаны информировать заемщиков о совокупной стоимости кредита. Однако при возникновении просрочки банк начинает рассчитывать неустойку по неизвестно откуда взявшейся формуле. Такие расчеты банков очень часто не совпадали с расчетами независимых аудиторских экспертиз.

Стоит обратить внимание на пункт о возможности и порядке передачи персональных данных – другим банкам, коллекторским компаниям. Важными являются пункты о порядке досрочного погашения кредита (часто банки насчитывают заемщикам комиссии и штрафы как при полном, так и при частичном досрочном возвращении кредита), порядке закрытия счета при карточном кредите. Нюансов множество и сотрудники финучреждений не спешат раскрывать «скрытые угрозы». Лучше всего, подписывая любой договор обратиться к специалисту. Если нет такой возможности – не подписывать договор сразу же, а взять день для обдумывания.

Уже не говорю об осторожности при обращении в учреждения, которые предлагают кредит за один час без справки о доходах, залога и поручителей. Деятельность таких контор не урегулирована на законодательном уровне, и даже самый маленький кредит, оформленный в таких организациях, может обернуться проблемой. Главное, что должно насторожить – предложение внести определенную сумму еще до выдачи кредитных средств.

ИА «Резонанс-Харьков»: - Что чаще всего оспаривается в судах по «кредитным делам»?

Надежда Фроня: - Оспаривается все. Изменились тенденции. Несколько лет назад главным аргументом была незаконность валютных кредитов, выданных без индивидуальной валютной лицензии. Теперь - противоречие закону «О защите прав потребителей» и закону «О финансовых услугах». Намечается и новый способ расторжения договора – путем получения заключения судебной экспертизы о неспособности принимать адекватные решения при подписании кредитного договора или договора поручительства.

Часто инициирование спора с банком не имеет достаточных оснований. Поэтому рекомендуем не начинать заведомо бесперспективный судебный процесс и вынуждены говорить клиентам, что можем только потянуть время - и больше ничего.

Вместе с тем, инициатором большинства судебных тяжб являются сами банки. По таким делам внимание обращается на нарушения банками нормативных актов – суды отказывают банкам в требовании взыскать задолженность на основании отсутствия уведомления о досрочном взыскании предусмотренном ЗУ "О защите прав потребителей", на основании отсутствия уведомления поручителя, отсутствии уведомления о передаче долга, при неправильном расчете задолженности и неустойки и т.д.

Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, иждивенцы, обстоятельства, которые могли бы смягчить решение суда, то следует упоминать их. Ведь суд сам не догадается, а учтя их, по крайней мере, будет иметь мотивы для уменьшения неустойки или отказа в обращении взыскания на недвижимое имущество при наличии несовершеннолетних детей.

В любом случае не стоит вести себя пассивно в споре с банком. Нужно перепроверять суммы, которые требует взыскать кредитор. Если банк навязывает лишние платежи, можно просить о назначении судебной экспертизы, а также предать дело огласке, обратившись в СМИ.

ИА «Резонанс-Харьков»: - Что может увеличить вероятность признания незаконным кредитного договора с банком?

Надежда Фроня: - Хотелось бы сказать, что вероятность признания незаконным кредитного договора увеличивает его незаконность. Но в отечественных реалиях далеко не всегда так бывает. В нашей практике имеется дело, которое на сегодня второй раз находится на рассмотрении Высшего специализированного суда. Суть такова: заемщик заключил договор кредитной линии, который предполагает возможность пользоваться кредитными средствами полностью или частично на протяжении срока действия договора. Обстоятельства сложились так, что пользоваться кредитом не было необходимости. Заемщик удивился, получив в повестку в суд – ведь кредитом он не пользовался. Единственным доказательством получения кредитных средств в деле является кассовый ордер. Однако подпись в нем не принадлежит заемщику, что подтверждено экспертизой. Свидетели, привлеченные банком, не смогли сказать ничего определенного, а видеозапись охраны не сохранилась, ведь со дня заключения договора прошло несколько лет. Так что, для того, чтобы стать должником не обязательно использовать кредит, достаточно только зайти в учреждение банка.

Хотелось бы сказать, что вероятность признания незаконным кредитного договора увеличивает профессионализм адвоката. Но и это не всегда помогает. В практике был случай, когда судья внимательно и с интересом выслушала аргументы, со всеми согласилась и приняла решение в пользу банка. Потому что в основу решения были положены не нормы права, а, как пояснила судья в приватной беседе ее нежелание «прославиться на всю Украину».

К сожалению, действительно судебная практика построена на принципе максимальной защиты банков от «недобросовестных» заемщиков. Часто приходится сталкиваться с тем, что судьи судов общей юрисдикции, увидев слова «кредит, банк», дальше просто не читают и не слушают. Судьи просто "штампуют" решения, не вдаваясь в суть дела.

ИА «Резонанс-Харьков»: - Может ли факт каких-то незаконных действий коллектора как-то повлиять на благоприятное решение судьи в отношении должника?

Надежда Фроня: - Благоприятными, если можно так сказать, будут нарушения процедуры передачи долга. Кредитные договоры разные. В одном может быть прописана возможность передавать информацию третьим лицам, а в другом документе такого пункта может не быть. Если таких слов нет в договоре, то это будет основанием для признания договора уступки долга недействительным, а также нарушением статьи 232 Уголовного кодекса Украины. То есть речь идет о разглашении банковской тайны, и за это правонарушение предусмотрена не только гражданская, но и уголовная ответственность. По этому поводу есть практика возбуждения уголовных дел правоохранительными органами, а также практика взыскания морального ущерба.

В любом случае в кредитном договоре должна быть предусмотрена возможность передачи долга и персональных данных заемщика, а долг передаваться коллекторской компании на основании договора. Именно на основании этого договора коллекторская компания может обращаться в суд для взыскания долга. Все другие методы коллекторов  - вне закона и могут квалифицироваться согласно следующим статьям Уголовного кодекса Украины: ст. 162 (нарушение неприкосновенности жилища), ст. 182 (нарушение неприкосновенности частной жизни), ст. 186 (грабеж), ст. 189 (вымогательство), ст. 190 (мошенничество), ст. 191 (присвоение, растрата или завладение чужим имуществом путем злоупотребления служебным положением), ст. 192 (причинение имущественного вреда путем обмана или злоупотребления доверием), ст. 355 (принуждение к выполнению гражданско-правовых обязательств), ст. 356 (самоуправство).

Если кредитор или коллектор предпримут действия, которые могут быть квалифицированы в соответствии с этими или иными статьями УК, то грамотный адвокат сумеет использовать происходящее в интересах заемщика и его положение может измениться принципиально.

ИА «Резонанс-Харьков»: - Есть ли в Украине судебные прецеденты, когда должник законно, по решению суда не возвращал само «тело» кредита, а не только проценты по нему?

Надежда Фроня: - Есть еще судьи, которые не боятся прославиться законными и обоснованными решениями. Поэтому такие решения есть. Особенно много таких решений по искам кредитного союза «Аккорд». Но важно отметить, что эти решения основаны на пропуске кредитором срока исковой давности. В остальных случаях (признания договора недействительным) полученные средства все-таки необходимо вернуть. Об этом рекламирующие себя как «защитники заемщиков» часто забывают предупредить.

ИА «Резонанс-Харьков»: - Как правильно закрыть /полностью/ погасить кредит?

Надежда Фроня: - Практика свидетельствует о том, что даже если кредит погашен, то нельзя быть уверенным, что со временем банк не предъявит никаких претензий. История не закончена до тех пор, пока не оформлены документы, подтверждающие ее окончание.

При внесении последнего платежа кассир обычно выдает клиенту выписку (квитанцию), в которой значится: «сумма задолженности 0,00 грн/доллар/евро». Стоит уточнить наличие вспомогательных счетов (например, для начисления процентов) и остаток средств на них.

Следующий шаг, который необходимо сделать, — закрыть все отрытые для кредита счета. Часто за открытие, закрытие и обслуживание счета банк взимает плату, продолжает начислять плату за sms-банкинг, и, не закрыв счет, можно вновь оказаться должником. Как правило, это касается «карточных» кредитов. К слову, именно «карточные» кредиты являются наиболее подверженным уловкам кредитным продуктом.

Самый важный шаг — получить справку об отсутствии задолженности и претензий со стороны банка. На практике такую справку банки выдают неохотно. Но потраченные время и нервы того стоят.

При наличии залога информация о нем вносится нотариусом в государственный реестр. И до тех пор, пока запись о залоге существует в реестре, продать его без ведома банка невозможно. Поэтому следующий шаг — исключить запись об обременении из реестра. Согласно законодательству именно банк обязан исключить запись об отягощении из реестра, после чего заемщик получает извлечение из реестра на специальном бланке. В реальности банки часто «забывают» об исключении записи из реестра и приходится заемщикам самостоятельно инициировать снятие обременения. Нотариусу необходимо предъявить упомянутую справку об отсутствии задолженности и претензий со стороны банка.

В случае заключения договора кредита на приобретение автомобиля по страховому договору выгодоприобретателем на время действия кредитного договора является банк. Поэтому при погашении кредита необходимо также переоформить страховку, исключив из нее банк.

ИА «Резонанс-Харьков»: - Надежда, Вы сами занимаете/занимали деньги?

Надежда Фроня: - Был один кредит. До кризиса и на несколько месяцев. Благодаря хорошей кредитной истории постоянно получаю заманчивые предложения. Из-за нестабильности и отсутствия каких-либо определенных экономических прогнозов в ближайшее время не планирую ими воспользоваться.

ИА «Резонанс-Харьков»: - Начинающие предприниматели, как правило, берут кредиты или ищут инвестора. Что бы Вы могли им посоветовать?

Надежда Фроня: - Прежде всего – реально оценить свои возможности. Помнить, что зарегистрировать ООО возможно с одним участником. И то, что физлицо-предприниматель отвечает всем своим имуществом перед кредиторами. Всем – означает действительно всем своим имуществом, в том числе и той своей частью имущества, которая находится в общей собственности супругов. Это же касается случаев банкротства ФОП. Участник ООО несет ответственность в пределах своего вклада.

Кредитные договоры оспариваются предпринимателями не менее активно, чем обычными гражданами. Обычно основаниями являются превышение полномочий представителя на заключение договора, отличие договора поручительства от имущественного поручительства. И если в Высшем специализированном суде преобладает так называемое «течение Луспенизма», то в Высший хозяйственный суд принимает решения как против имущественных поручителей, так и в их пользу.

ИА «Резонанс-Харьков»: - Спасибо.

http://rez.com.ua/article/24/

Об ИА "Резонанс Харьков"

Мы всегда заинтересованы в привлечении партнеров и клиентов

Мониторинг региональных и украинских СМИ, в частности, теленовостей, имиджевых телепрограмм, политической и коммерческой рекламы. Мониторинг, пресс-клиппинг, PR, стратегическое и медиа-планирование.

Информационное агенство "Резонанс Харьков" Свидетельство о регистрации Министерства юстиции Украины ЛИ №149-12Р от 16.01.2007 г. Учредитель - ЧП "Агентство регионального развития" /г.Харьков/. Директор и главный редактор - Мирошниченко Сергей Дмитриевич.